即使真的恶意欠贷，我国《民事诉讼法》第255条和《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条，对失信被执行人名单早已作出明确规定，其执法主体只有人民法院，而据专家称，“民间无权制作黑名单，信用评级也不行。”
尽管小微学贷等服务协议里已写明：用户的借款逾期的，有权将用户提供的及学贷自行搜集的用户个人信息和资料编辑入网站黑名单，并将该黑名单对第三方披露（共享），由此因第三方的行为造成用户损失，学贷不承担法律责任。但该合同明显违背了有关隐私权的法律规定，当属霸王条款，无效条款。
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